对于退休人员来说,神话与现实相冲突

2019-07-07 05:02:04 郁钗硕 26

长期以来,退休一直被美国文化理想化为我们的“黄金岁月”,这是对几十年劳动的回报,充满了旅行,温馨的家庭时刻和其他实现的机会。

但对于绝大多数美国人来说,这个梦想正在失去光彩。 对于初学者来说,更多的人正在退休,模糊了退休意义的定义。 越来越多地 。 美国人今天退休的债务更多,医疗保健成本更高,而护理的负担越来越多,往往在剩下的几年里几乎没有储蓄。

即使接近退休的人确实设法建立了相当大的窝蛋,但由于自2008年金融危机以来美联储鼓励的低利率,他们的投资收益往往更少。 如果员工有幸在工作中有退休计划 - 而且只有三分之二的美国人这样做 - 那么他们可能没有足够的储蓄来维持相同的生活水平而不是30年的退休生活。

“更多工作”

在努力挽救之后,自雇的鞋匠不能走向退休

Giovanni Perrupato是新泽西州霍博肯的鞋匠,他是改变退休意义的固有矛盾的典型例子。

在68岁时,他认为自己退休了,但每周工作六天。 在2011年正式退休之前,Perrupato的计划是在20世纪60年代与父亲一起开始的商店里与他的儿子们一起工作,同时转向不那么费劲的时间表。 但普通的金融压力,以及多年来的一些意外开支,迫使他改变退休计划。

他告诉哥伦比亚广播公司新闻说:“我以为我会放轻松,但现在我看到我需要更多工作。”

鉴于近年来经济衰退和经济增长缓慢,今天的退休人员也更有可能获得持续的财务承诺 - 成年子女需要经济支持,父母要照顾他们,以及他们自己的抵押贷款和信用卡债务。

根据员工福利研究所(EBRI)3月份的一项调查显示,只有18%的美国工人对退休年龄期间有足够的钱生活舒适非常有信心。 这比20年前的37%的峰值有所下降。

过去17年来,Ameriprise的财务顾问丽贝卡•霍尔(Rebecca Hall)看到了随着时间的推移“观念的转变”,反映了这些新兴现实。 客户过去常常来找她,以了解他们何时能够停止工作。 今天,她的客户更有可能就如何降档到半退休寻求建议。 霍尔说,他们想知道什么时候他们可以“逐渐停止全职,高压力的工作,最终无法工作”。

对于一些退休人员来说,这意味着继续工作 - 假设他们找到了工作。 发现,工作的美国人表示,他们计划平均退休时间比目前退休人员的自报退休年龄高出66或四年。 婴儿潮一代表示他们在没有足够的资金,他们表示他们计划工作到73岁。

“黄金岁月”神话

改变对退休的看法不仅仅是美国人学会应对金融限制的问题。 事实上,传统的退休观念总是有点神话般的。 “这真的是一个包括高尔夫和旅行在内的营销宣传,”斯坦福长寿中心的研究学者,CBS MoneyWatch的撰稿人说。

退休神话源于第二次世界大战后制定的一系列政策,旨在将老年工人赶出公司,为退伍军人和最终婴儿潮一代腾出空间。 在20世纪70年代和80年代,公司使用养老金作为鼓励工人提前退休的一种方式。 “但并不是很多人都能利用它,”弗农说。

即使在他们的全盛时期,定额福利计划 - 提供有保障的收入来源,并且已经被风险较高的401(k)计划所取代 - 并不是灵丹妙药。

当养老金在1992年达到顶峰时,只有大约43%的退休人员从计划中获得收入。 如果20世纪90年代初的调查显示大多数美国人对退休前景持乐观态度,那实际上反映了“严重过度自信”,EBRI总裁兼创始人达拉斯索尔兹伯里说。

波士顿学院退休研究中心的高级研究经济学家安东尼韦伯补充说:“人们倾向于回顾固定福利计划的黄金时期。” “对于那些为一家公司工作一生的人而言,这些计划无疑适用于低通胀环境。但过去,对于那些没有被他们覆盖或者从一个工作岗位上下班的人来说,这些计划并没有很好地发挥作用。它们可能不适合当今更多的移动员工。“

今天,EBRI的研究显示,参与雇主赞助的计划20至30年的人们的退休储蓄大致相当于传统养老金所提供的。 同样,社会保障仍然取代退休人员大致相同的收入,就像养老金更常见时一样 - 高收入者占三分之一或更低,低收入者占绝大部分收入。

退休生活将在50多岁时完成

索尔兹伯里说,美国人一直缺乏退休储蓄。 他解释说,今天的主要区别在于退休人员如何能够最终节省这些费用。 根据401(k)计划,三分之二的人在退休时将其资金作为一笔总收入而不是稳定的收入来源。

“现在人们必须弄清楚他们每个月可以花多少钱,他们担心如果他们活到100岁会发生什么,”索尔兹伯里说。 “这几乎可以保证三分之二的退休人员有更高的压力水平。”

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退休被高估了吗?

退休神话的讽刺之处在于,即使那些设法将其变为现实的人 - 例如,转向高尔夫社区,或者在阳光下的老年人度假村 - 往往甚至都不喜欢它。 美国退休人员协会最近的一项研究发现,绝大多数美国老年人 - 占50至64岁人口的71% - 希望留在家中和社区。

为此,整个行业也正在出现,以及活跃老年人的就业机会,以帮助美国人“适应年龄”,因为这个概念是众所周知的。

虽然政策专家对许多美国人退休储蓄不足表示担忧,但他们对退休本身的变化更为乐观。 他们看到有迹象显示更多人正在接近退休,并且目标明确,并且正在做更多准备工作。

“研究表明,如果你工作更长时间,你就会 ,”弗农说,并补充说,老年人更多地参与劳动力队伍也可以使整个经济受益。

Perrupato是一位充满活力的小型企业老板,可能是新退休人员的典型代表。 他告诉哥伦比亚广播公司新闻说,虽然他承认自己没有想象退休,但他是否会改变任何事情,“我可能会省下一点钱,但就是这样。” 总的来说,他说,“我不能抱怨,因为我过着美好的生活。”